Em um mercado de trabalho cada vez mais marcado por vínculos flexíveis, profissionais autônomos, microempreendedores individuais (MEIs) e pequenos empresários precisam buscar alternativas para suprir a ausência de benefícios tradicionalmente oferecidos a empregados com carteira assinada, como auxílio-doença, cobertura em caso de afastamento e proteção financeira para dependentes.

Sem uma rede formal de proteção, especialistas do setor de seguros dizem que esse público precisa adotar planejamento financeiro e avaliar soluções securitárias capazes de reduzir impactos causados por doenças, acidentes, paralisações das atividades ou danos ao patrimônio.

“O profissional liberal muitas vezes é o único responsável pelo sustento da família, o que torna o seguro ainda mais essencial para garantir tranquilidade e suporte financeiro em situações adversas”, ressalta Rodrigo Cunha, gerente de produtos e inteligência de mercado do Grupo MAG.

Segundo ele, a necessidade vai além do tradicional seguro de vida e envolve produtos voltados ao cotidiano de quem depende diretamente da própria capacidade de trabalho para gerar renda.

Cunha recomenda que os autônomos avaliem seus objetivos ao contratar seguros, entendendo o que desejam proteger. “Muitas vezes, a combinação de produtos com uma cesta de proteção é a solução mais adequada”, diz.

O InfoMoney dividiu as recomendações de seguros para autônomos e MEIs de acordo com quatro grandes objetivos:

• proteção pessoal
• proteção de renda
• proteção para familiares
• proteção do patrimônio

Proteção pessoal

A previdência privada é um investimento de longo prazo pensado para garantir renda complementar no futuro, especialmente após a aposentadoria. Começar um plano de previdência desde cedo é fundamental para construir uma reserva financeira que proporcione segurança e tranquilidade quando não puder mais trabalhar. O valor acumulado pode ser resgatado de forma programada, garantindo uma aposentadoria com menos preocupações financeiras.

PGBL e VGBL são os dois tipos de previdência privada aberta que existem no mercado, ou seja, aqueles comercializados por bancos, corretoras de seguros e corretoras de investimentos. Basicamente, a diferença entre ambos está na forma de incidência do Imposto de Renda.

Além disso, o seguro de responsabilidade civil cobre eventuais indenizações decorrentes de erros, falhas ou omissões durante a prestação dos seus serviços profissionais, evitando que processos judiciais se transformem em um risco financeiro que possa comprometer o patrimônio pessoal e a continuidade do trabalho.

No caso dos médicos, por exemplo, o seguro de responsabilidade civil cobre situações como erro médico que leve a sequelas ou prejuízos ao paciente, protegendo o profissional contra processos e custos decorrentes de reparações.

Para advogados e contadores, o seguro cobre falhas técnicas, como cálculos incorretos ou aplicação incorreta de normas, que possam resultar em prejuízo para seus clientes.

Proteção da renda

Entre os produtos financeiros que deve estar no radar dos autônomos está o seguro de Diária por Incapacidade Temporária (DIT), que paga indenização ao segurado quando ele fica temporariamente impossibilitado de exercer sua atividade por doença ou acidente.

Também entram nessa categoria seguros por invalidez, cobertura para internação hospitalar e seguros cirurgia, que ajudam a compensar perda de renda e despesas médicas durante a recuperação. Todos esses seguros são pensados para serem utilizados em vida.

A procura por esse tipo de cobertura tende a ser mais necessária em categorias nas quais o afastamento significa interrupção imediata da receita, como motoristas de aplicativo, entregadores, profissionais de saúde, advogados e prestadores de serviços em geral.

Além disso, o seguro prestamista é uma proteção financeira que tem ganhado destaque no mercado, especialmente diante do aumento na contratação de empréstimos e financiamentos no país.

As coberturas oferecidas podem variar conforme a seguradora e o produto contratado. Porém, entre as mais comuns estão morte, invalidez e perda involuntária de emprego.

Proteção para familiares

O principal produto nesta categoria é o seguro de vida tradicional, que oferece indenização em caso de falecimento do segurado.

Esse recurso financeiro visa garantir que os dependentes mantenham o padrão de vida mesmo com a ausência do provedor, fornecendo segurança financeira para a família do autônomo ou MEI em caso de morte.

Proteção do patrimônio

Além da renda, especialistas apontam aumento da preocupação com bens utilizados no trabalho, especialmente após a expansão do home office e dos modelos híbridos.

Para quem trabalha de casa, o imóvel residencial passou a acumular funções pessoais e profissionais. Nesse contexto, seguros residenciais, cobertura para equipamentos eletrônicos e proteção para celulares e notebooks ganham relevância.

No caso do seguro residencial, a cobertura básica inclui incêndio, queda de raio e explosão, podendo ser ampliada para cobrir também danos elétricos, alagamentos, roubo e quebra de vidros.

Quando o trabalhador informal evolui para pequeno empreendedor, surgem outras demandas de proteção, como seguros empresariais voltados ao funcionamento da operação.

Entre eles estão:

• Seguro incêndio para estabelecimentos comerciais: Garante cobertura contra danos causados por fogo em imóveis comerciais e residenciais. Ele cobre, em geral, os danos estruturais e o custo para reconstrução ou reparo do imóvel, ajudando a manter a continuidade do negócio.
• Seguro de mercadorias e estoques: Protege contra perdas ou danos causados por roubo, incêndio, transporte e outras situações que prejudiquem os produtos vendidos. Esse seguro ajuda a manter a operação do negócio em dia, prevenindo prejuízos financeiros.
• Seguro de lucros cessantes: Quando o negócio sofre uma interrupção devido a algum sinistro (ocorrência do risco previsto no contrato de seguro) coberto, como incêndio ou desastre natural, o seguro de lucros cessantes garante o ressarcimento dos lucros que a empresa deixaria de obter.
• Seguro de vida em grupo e benefícios para funcionários: Na fase de expansão do negócio, é importante pensar no bem-estar e segurança dos funcionários. O seguro para funcionários inclui coberturas como seguro de vida em grupo, assistência funeral e planos de previdência privada coletivos.